行業(yè)觀察|監(jiān)管升級(jí)，央行新規(guī)推動(dòng)征信行業(yè)發(fā)展進(jìn)入新階段

2022年1月1日起，中國(guó)人民銀行頒布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》即將施行，我國(guó)征信業(yè)進(jìn)入“依法提升、深耕細(xì)作”的高質(zhì)量發(fā)展新階段。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》將如何提升征信行業(yè)效率和征信活動(dòng)市場(chǎng)主體的合規(guī)管理水平？

金蝶征信有限公司認(rèn)為，該辦法意味著征信業(yè)監(jiān)管升級(jí)，將推動(dòng)征信業(yè)朝著市場(chǎng)化、法治化和科技化的方向進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

01

亮點(diǎn)：為信用信息筑起屏障

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的一大亮點(diǎn)，是明確了征信業(yè)務(wù)邊界。

辦法第三條規(guī)定“依法采集，為金融等活動(dòng)提供服務(wù)，用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評(píng)價(jià)信息都屬于信用信息。”

其中，“其他相關(guān)信息”被業(yè)內(nèi)理解為替代數(shù)據(jù)。按照世界銀行的定義，借貸信息以外的數(shù)據(jù)被統(tǒng)稱為替代數(shù)據(jù)。

近年來(lái)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍。

此次將替代數(shù)據(jù)應(yīng)用納入了監(jiān)管，就將原先游離于監(jiān)管之外的新興征信活動(dòng)納入了法治監(jiān)管的軌道。

針對(duì)個(gè)人和企業(yè)在信息采集方面的擔(dān)憂，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》則以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)為重點(diǎn)，在保護(hù)權(quán)益和規(guī)范發(fā)展等方面做出了詳細(xì)規(guī)定。

明確規(guī)定了信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，防止過(guò)度采集。此前，存在無(wú)授權(quán)采集、“一次授權(quán)、無(wú)窮采集、無(wú)限使用”、加工處理過(guò)程不透明、自動(dòng)化決策有失客觀公正等問(wèn)題，信息主體的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)無(wú)法得到保障。

根據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，今后采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；征信機(jī)構(gòu)要對(duì)信息來(lái)源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正當(dāng)?shù)哪康模⑷〉眯畔⒅黧w的明確同意授權(quán)，不得濫用。

02

有證駕駛，認(rèn)準(zhǔn)持牌經(jīng)營(yíng)征信機(jī)構(gòu)

平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各細(xì)分領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)積累了海量的社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù)等征信替代數(shù)據(jù)，平臺(tái)公司利用自身積累的征信替代數(shù)據(jù)提供信用評(píng)分、信用畫像及信用評(píng)估等類征信服務(wù)。

一些大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司或擁有數(shù)據(jù)的金融科技公司，在未經(jīng)充分授權(quán)的前提下，過(guò)度采集企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)，并應(yīng)用于各種商業(yè)目的，這些新興征信活動(dòng)使得征信市場(chǎng)存在著不同程度的“無(wú)證駕駛”、無(wú)序發(fā)展等亂象。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第五條規(guī)定，“金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。” 第十四條，“個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將與其合作，進(jìn)行個(gè)人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中國(guó)人民銀行報(bào)告。”

同時(shí)，央行在答記者問(wèn)中也明確表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義，將受到征信監(jiān)管。

這意味著，原本“無(wú)證駕駛”的業(yè)務(wù)模式今后都需要持牌經(jīng)營(yíng)，行業(yè)將告別野蠻生長(zhǎng)的時(shí)代。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》還對(duì)業(yè)務(wù)量較大的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)安全及組織架構(gòu)提出明確要求。

金蝶征信表示，將依規(guī)完善當(dāng)前信息安全體系設(shè)計(jì)，除設(shè)立專職部門和安全責(zé)任人，還將提高檢查安全制度執(zhí)行情況的頻率，進(jìn)行系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)等級(jí)三級(jí)評(píng)測(cè)及專項(xiàng)安全滲透測(cè)試，導(dǎo)入SDL安全開發(fā)生命周期，進(jìn)行安全培訓(xùn)，提高安全意識(shí)，最大可能保障數(shù)據(jù)信息安全。